Jeśli w planach mamy zaciągnięcie poważnego kredytu (w tym hipotecznego) warto zadbać o to, by bank spojrzał na nasz wniosek przychylnie. W głównej mierze do oceny ryzyka, a co za tym idzie – decyzji kredytowej, brana jest pod uwagę zdolność kredytowa, na którą, na szczęście, możemy mieć wpływ.
Zdolność kredytowa to w skrócie ocena sytuacji finansowej potencjalnego klienta, w tym zdolność do regulowania zobowiązań. Po złożeniu kompletnego wniosku bank bada dokumenty pod względem prawnym, technicznym i finansowym. Każdy bank opiera się na innych wskaźnikach, posiada własne metody oceny zdolności. Jako podstawowe narzędzie często wykorzystuje ocenę punktową BIK. Bada także nasze dochody, wydatki związane z utrzymaniem czy obciążenia z tytułu innych kredytów.
Jaki mamy wpływ na zwiększenie zdolności kredytowej?
Istnieje kilka metod, które poprawią wynik. Po pierwsze – jeśli nie korzystasz z karty kredytowej, czy przyznanego limitu na koncie to warto z nich zrezygnować. Można także dokonać całkowitej spłaty niewielkich kwot innej pożyczki. Niewykorzystana, czy niewielka kwota zadłużenia mają dość duży wpływ na zdolność kredytową, gdyż bank i tak uznaje je za obciążenie – w końcu kiedyś możemy wykorzystać limity. Jeśli nie stać nas na spłatę już istniejących zobowiązań warto rozważyć konsolidację kredytów, przez co miesięczne obciążenia z tego tytułu ulegną zmniejszeniu.
Po drugie – jeśli nie dysponujesz stałymi, wysokimi dochodami, nie masz wymaganej umowy bank nie będzie mógł uznać takich przychodów za stabilne. Wówczas można pokusić się o kredytowanie z drugą osobą, która uzupełni wskaźniki badane przez bank. Dla długoterminowych kredytów znaczenie w ocenie ilościowej ma wykształcenie – teoretycznie im wyższe, tym lepiej (w oczach banku osoby lepiej wykształcone mają szanse na lepiej płatne posady w przyszłości, a co za tym idzie – wyższe dochody).
Trzecim sposobem jest odpowiedni dobór rat. Lepszą opcją będą raty równe, niż malejące. Dlaczego? Im rata jest niższa, tym zdolność kredytowa wyższa, a o to chodzi. Duże znaczenie ma okres kredytowania – dłuższy obniża kwotę miesięcznej raty (banki do wyliczenia zdolności kredytowej przyjmują najczęściej maksymalnie okres 25 lat, nawet jeśli kredyt będzie na dłuższy okres).
Po czwarte – jeśli możesz to ogranicz niepotrzebne wydatki. Z historii rachunku, czy karty kredytowej bank szczegółowo pozna i przeanalizuje miesięczne wydatki.
Piąta metoda to skorzystanie z usług doradcy kredytowego, który porówna i przedstawi oferty kilku banków. Jak wspominano, każdy bank ma inne metody wyliczania zdolności kredytowej i możliwe, że w jednym nie uzyskasz akceptacji wniosku, za to w innym uda się na całkiem rozsądnych warunkach. Warto więc uzbroić się w cierpliwości i równocześnie złożyć wnioski w kilku wybranych instytucjach.
Opisane metody pomogą podwyższyć zdolność kredytową. Im lepsza ocena jakościowa i ilościowa, tym większe szanse na uzyskanie kredytu. Warto pamiętać, że lepsza niewielka historia kredytowa, niż żadna. Jeśli nie mieliśmy nigdy zobowiązań, warto zaciągnąć choćby niewielkie i sumiennie spłacać, by zaistnieć w BIK (np. zakup na raty). Co prawda, nie do końca możemy wpłynąć na świetną punktację w Biurze Informacji Kredytowej, na której banki bazują podejmując decyzje kredytowe (tam znaczenie ma także nasz profil, nad którym pracujemy, ale w odniesieniu do innych osób znajdujących się w naszej „grupie”), ale poprzez przedstawione działania zapewne znajdziemy się w lepszej sytuacji, niż dotychczas. Rozsądnie było by we własnym zakresie zapoznać się z danymi, jakimi dysponuje BIK, tym bardziej, że są one dostępne (raz na pół roku w ramach tzw. Informacji ustawowej bezpłatnie, raporty bardziej rozbudowane są płatne, ale i pełniejsze).
Sprawdź także najnowsze zestawienia:
– najlepsze kredyty gotówkowe dla singli kwiecień 2024
– najlepsze kredyty mieszkaniowe dla singli kwiecień 2024
– najlepsze konta osobiste dla singli kwiecień 2024
– najlepsze lokaty terminowe dla singli kwiecień 2024
